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小伙伴們，大家七一快樂呀！又到了小惠和大家聊保險的時間。今天我們來聊一聊一直被大家忽略的保險——意外險。

不久前，我們的朋友圈被“重疾險調(diào)整”的消息攻陷，很多朋友趕在新規(guī)上線前給自己配置了重疾險，掀起了一番重疾險的購買熱潮，也讓保險從業(yè)者們好一番忙碌。

這件事引發(fā)了我的思考，保險界四大金剛“重疾、壽險、醫(yī)療險、意外險”，前三種保險都一直被保險公司各種營銷和推廣，為什么獨獨意外險，好像一直沒有激起什么波瀾，在傳統(tǒng)的保險意識里，甚至只能做為搭售的角色存在？經(jīng)過和同行們反復(fù)討論，大概有以下三個原因：

1、意外險太便宜了！

太便宜了！是我首先想到的最直接的原因。相對于一年要交四五千塊，一交就交幾十年的重疾險、壽險來說，一年幾百塊的意外險實在是太便宜了！而且我們購買重疾險，就相當(dāng)于是綁定了一家保險公司，沒有特殊情況的話，是不會變更的，因為變更成本太高了，也就是說每年我們都會往同一家保險公司交四五千塊的保費；對保險公司來說，這種客戶穩(wěn)定性超強(qiáng)，繳費高，所以值得花更大的營銷投入，該險種熱度就高；

但是意外險就不一樣了，意外險一般是一年期的，并且不設(shè)等待期，到期之后，我覺得另一家公司的產(chǎn)品更好，我就換去其他公司買，這過程不需要損失其他成本，對于保險公司來說，這種只買意外險的客戶是流動沒有綁定的，繳費低的，所以就不會花那么多心力去做營銷；有營銷才有熱度，所以這應(yīng)該是意外險一直沒有什么熱度的重要原因之一。

2、意外險一旦賠付，倍率太高了！

說到賠付杠桿就需要說到具體產(chǎn)品了，就拿騎友最經(jīng)常買的美騎安心計劃二來說，一天5塊錢，一年是200塊，保額有16萬，醫(yī)療有2萬；假設(shè)某人投保了年險之后，騎車運動過程中意外身故，在沒有醫(yī)藥費的情況下，賠付倍數(shù)就是160000/200=800倍，假設(shè)是意外受傷之后，治療完了身故的，醫(yī)藥費賠付最高2萬元，賠付倍數(shù)就是180000/200=900倍。這還僅僅是購買年險的人的賠付倍數(shù)，我們有很多騎友是參加活動才買保險的，假設(shè)某人是為了參加活動購買了5塊錢當(dāng)天的意外險，導(dǎo)致身故，賠付倍數(shù)就是160000/5=32000倍。非�？鋸埖母軛U。

而一般的重疾險，像我們九零后這個年紀(jì)，30萬保額的重疾險，一年大概交5000塊，假設(shè)最極致的情況這個人繳費第一年就患病了，賠付倍率300000/5000=60倍，因為有些重疾還有二次賠付，假設(shè)一年后還再次確診其他重疾賠付倍率就是600000/5000=120倍，假設(shè)身體好一點的，到了50歲患病，大概保費也交了幾萬塊了，賠率就更低了。

所以光從倍率上看，意外險動不動就幾百倍，這個賠率是相當(dāng)高的，所以很多保險公司在設(shè)計意外險的時候，特別謹(jǐn)慎，因為收的錢不多，但是賠的錢卻很夸張，很容易賠穿。

3、運動險出險率太高了！

因為我們美騎是做騎行運動的，出險率高這個我是站在騎行運動這塊去提出的，因為看我這篇文章的大多數(shù)肯定都是騎友；騎行運動相比其他運動而言風(fēng)險相對較高的，因為我們速度很快，身上卻很單薄，一旦摔了骨折的幾率特別高；

組織過比賽的都知道，尤其是一些比賽或大型活動，一個1000人左右的大型騎行活動，摔三四個人算很正常的，摔一個算是很幸運，一個都不摔，那是值得慶祝的事情。

綜上所述，得出一個什么結(jié)論呢？

那就是：意外險值得�。∮绕涫菬釔蹜敉膺\動，喜歡到處浪的朋友們。

上面的我用了大量的重疾險只是為了比對一些數(shù)據(jù)，并不是說重疾險不好，意外險很好，本身重疾和意外保障的就是不同的范疇，不能同日而語，之所以頻頻提到重疾險的原因是要提醒大家，在給自己花大價錢買重疾險的同時，千萬不要忘記花點小錢，給自己買一份非常值得的意外險。

好了，本次嘮嗑就到這，對保險有什么問題或需求的可以聯(lián)系小惠，或在評論區(qū)留言，我會盡我所知回復(fù)你的。

責(zé)任編輯：qkk